AFM: arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (budget-AOV's) voor ondernemers deugen niet

[René]

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft de productbeschrijvingen en het uitkeringsgedrag van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV's) voor ondernemers onderzocht. En dat levert geen fraai beeld op.

Uit de analyse blijkt dat het merendeel van onderzochte verzekeraars, naast producten met een volledige dekking, ook AOV-producten aanbieden met een dusdanig uitgeklede dekking dat deze in de ogen van de AFM geen tot zeer weinig toegevoegde waarde bieden voor de klant. Dit betreft bijvoorbeeld AOV’s die grote aantallen medische aandoeningen standaard uitsluiten, of de duur van de uitkering sterk beperken.

In een tv-programma gaf een medewerker van de AFM als voorbeeld: een AOV die het risico van kanker verzekert, maar in de kleine lettertjes de vormen van kanker uitsluit waarbij de patiënt veelal lang blijft leven (hoe cynisch kun je zijn ).

Ook bevat een aantal AOV’s onnodig complexe componenten die niet begrijpelijk zijn voor de klant. Zo zijn er productvarianten die enkel dekking bieden voor arbeidsongeschiktheid als gevolg van ernstige ziektes, zoals kanker. Het is vervolgens niet begrijpelijk voor klanten dat binnen deze dekking een groot aantal vormen van kanker wordt uitgesloten.

Deze citaten komen uit de bovengelinkte webpagina van de AFM. Als bijlage bij dit bericht het volledige rapport. Enkele citaten daaruit:

Uit de opgevraagde informatie bleek echter dat bij diverse budget-AOV‟s sprake is van zeer beperkte schadebetalingen.

Bovendien vindt de AFM dat de provisie die de adviseur ontvangt voor AOV‟s met een uitgebreide dekking niet in verhouding staat tot de geleverde inspanning.

De AFM [...] meent dat budget-AOV‟s niet in alle gevallen die zekerheid bieden die klanten verwachten. Het is voor klanten immers moeilijk om de beperkingen van deze producten op waarde te schatten. Dit geldt in het bijzonder voor het uitsluiten van medische aandoeningen, zoals psychische klachten.

Een ander kenmerk van een AOV dat niet voldoet aan het begrijpelijkheidscriterium, is de volledige aftrek van de eigenrisicotermijn bij een zwangerschapsdekking.

Geen van de onderzochte brochures vermeldt alle relevante kenmerken van de AOV

[Marjan]

Inderdaad niet fraai! Hoewel ik mezelf niet als dom beschouw ben ik absoluut niet thuis in kleine lettertjesland. Ik heb me destijds door een adviseur laten begeleiden bij de keuze voor mijn aov. Ik ben daar nog steeds heel blij om, voor mij heeft hij zijn waarde (en provisie) al dubbel en dwars bewezen.
Maar als ik dit zo lees is het een behoorlijk wilde westen in aov-land!
Meer kans in de Staatsloterij?

[jesse]

Grote kans Het lijkt me niet zo raar hoor, want de gewone WAO verzekering is toch al jaren geleden al uitgekleed?????

Bestaat er geen AOV (zonder winstoogmerk)?

Ik denk eerlijk gezegd dat je beter je op een andere manier dit soort risico's kunt opvangen, scheelt een hoop teleurstelling.

[Marjan]

Welke andere manier heb je in gedachten om risico van inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid op te vangen?

[jesse]

Sparen of beleggen.

Zijn er mogelijkheden die door de belastingdienst worden gesteund/gestimuleerd ?

[Roel Jongman]

Jesse, uitkleden van de WAO (nu WIA) heeft 0,0 te maken met het afsluiten van een AOV verzekering. Het merendeel van AOV verzekeringen is gebaseerd op beroepsongeschiktheid en niet op resterende verdiencapaciteit zoals de WIA of goedkope AOV's. Dat is al een eerste belangrijkverschil, maar er zijn zéér goede producten in de markt toegesneden op beroepsgroepen en specifieke risico's, maar een gedegen advies, door een deskundig adviseur is daarbij cruciaal.

AOV's zijn fiscaal gefaciliteerd doordat de premies aftrekbaar zijn voor de inkomstenbelasting.

Sparen of beleggen is gewoon niet erg realistisch voor de meeste ondernemers, en bied geen oplossing als in het begin van je zelfstandig ondernemerschap arbeidsongeschikt word.
Om een jaarinkomen van 30.000 euro levenslang te garanderen heb je minstens 500.000 tot 600.000 euro nodig. Dat is voor een normale ondernemer niet snel op te brengen om bij elkaar te sparen.

De prijs van de AOV verzekering word door 3 belangrijke componenten bepaald

1. De hoogte van de uitkering (wil je minimuminkomen of wil je een 100.000 euro)
2. De duur van de uitkering (5 jaar, 10 jaar, tot pensioenleeftijd)
3. De duur van de wachttijd voordat de uitkering ingaat.

Ook goede AOV aanbieders hebben voor starters vaak aantrekkelijke kortingen tot 30% en tot een verzekerd bedrag van 50-75 duizend euro per jaar is de medische acceptatie vaak niet meer als een vragenlijst.

Het is dus helemaal niet nodig uitgeklede pakketten te kiezen van prijsstunters om een zowel goede als betaalbare verzekering te hebben.

Ik vind een goede AOV belangrijker als een pensioen, je kunt tenslotte kiezen door te werken en een pensioen kun je wel bij elkaar sparen om dat het zekere gebeurtenis is in de toekomst waar je relatief simpel van berekend hoeveel je moet sparen/reserveren om een goed pensioen te hebben. Arbeidsongeschiktheid is een onheil wat je overkomt op een onverwacht moment met zeer grote financiële en persoonlijke gevolgen kan hebben als je het niet of niet goed hebt geregeld.

En om het nog maar eens te benadrukken, AOV is een advies product dat je naar mijn mening niet online of via een prijsstunter zou moeten afsluiten.