AFM: arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (budget-AOV's) voor ondernemers deugen niet

[René]

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft de productbeschrijvingen en het uitkeringsgedrag van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV's) voor ondernemers onderzocht. En dat levert geen fraai beeld op.

Uit de analyse blijkt dat het merendeel van onderzochte verzekeraars, naast producten met een volledige dekking, ook AOV-producten aanbieden met een dusdanig uitgeklede dekking dat deze in de ogen van de AFM geen tot zeer weinig toegevoegde waarde bieden voor de klant. Dit betreft bijvoorbeeld AOV’s die grote aantallen medische aandoeningen standaard uitsluiten, of de duur van de uitkering sterk beperken.

In een tv-programma gaf een medewerker van de AFM als voorbeeld: een AOV die het risico van kanker verzekert, maar in de kleine lettertjes de vormen van kanker uitsluit waarbij de patiënt veelal lang blijft leven (hoe cynisch kun je zijn ).

Ook bevat een aantal AOV’s onnodig complexe componenten die niet begrijpelijk zijn voor de klant. Zo zijn er productvarianten die enkel dekking bieden voor arbeidsongeschiktheid als gevolg van ernstige ziektes, zoals kanker. Het is vervolgens niet begrijpelijk voor klanten dat binnen deze dekking een groot aantal vormen van kanker wordt uitgesloten.

Deze citaten komen uit de bovengelinkte webpagina van de AFM. Als bijlage bij dit bericht het volledige rapport. Enkele citaten daaruit:

Uit de opgevraagde informatie bleek echter dat bij diverse budget-AOV‟s sprake is van zeer beperkte schadebetalingen.

Bovendien vindt de AFM dat de provisie die de adviseur ontvangt voor AOV‟s met een uitgebreide dekking niet in verhouding staat tot de geleverde inspanning.

De AFM [...] meent dat budget-AOV‟s niet in alle gevallen die zekerheid bieden die klanten verwachten. Het is voor klanten immers moeilijk om de beperkingen van deze producten op waarde te schatten. Dit geldt in het bijzonder voor het uitsluiten van medische aandoeningen, zoals psychische klachten.

Een ander kenmerk van een AOV dat niet voldoet aan het begrijpelijkheidscriterium, is de volledige aftrek van de eigenrisicotermijn bij een zwangerschapsdekking.

Geen van de onderzochte brochures vermeldt alle relevante kenmerken van de AOV

[Marjan]

Inderdaad niet fraai! Hoewel ik mezelf niet als dom beschouw ben ik absoluut niet thuis in kleine lettertjesland. Ik heb me destijds door een adviseur laten begeleiden bij de keuze voor mijn aov. Ik ben daar nog steeds heel blij om, voor mij heeft hij zijn waarde (en provisie) al dubbel en dwars bewezen.
Maar als ik dit zo lees is het een behoorlijk wilde westen in aov-land!
Meer kans in de Staatsloterij?

[jesse]

Grote kans Het lijkt me niet zo raar hoor, want de gewone WAO verzekering is toch al jaren geleden al uitgekleed?????

Bestaat er geen AOV (zonder winstoogmerk)?

Ik denk eerlijk gezegd dat je beter je op een andere manier dit soort risico's kunt opvangen, scheelt een hoop teleurstelling.

[Marjan]

Welke andere manier heb je in gedachten om risico van inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid op te vangen?

[jesse]

Sparen of beleggen.

Zijn er mogelijkheden die door de belastingdienst worden gesteund/gestimuleerd ?

[Roel Jongman]

Jesse, uitkleden van de WAO (nu WIA) heeft 0,0 te maken met het afsluiten van een AOV verzekering. Het merendeel van AOV verzekeringen is gebaseerd op beroepsongeschiktheid en niet op resterende verdiencapaciteit zoals de WIA of goedkope AOV's. Dat is al een eerste belangrijkverschil, maar er zijn zéér goede producten in de markt toegesneden op beroepsgroepen en specifieke risico's, maar een gedegen advies, door een deskundig adviseur is daarbij cruciaal.

AOV's zijn fiscaal gefaciliteerd doordat de premies aftrekbaar zijn voor de inkomstenbelasting.

Sparen of beleggen is gewoon niet erg realistisch voor de meeste ondernemers, en bied geen oplossing als in het begin van je zelfstandig ondernemerschap arbeidsongeschikt word.
Om een jaarinkomen van 30.000 euro levenslang te garanderen heb je minstens 500.000 tot 600.000 euro nodig. Dat is voor een normale ondernemer niet snel op te brengen om bij elkaar te sparen.

De prijs van de AOV verzekering word door 3 belangrijke componenten bepaald

1. De hoogte van de uitkering (wil je minimuminkomen of wil je een 100.000 euro)
2. De duur van de uitkering (5 jaar, 10 jaar, tot pensioenleeftijd)
3. De duur van de wachttijd voordat de uitkering ingaat.

Ook goede AOV aanbieders hebben voor starters vaak aantrekkelijke kortingen tot 30% en tot een verzekerd bedrag van 50-75 duizend euro per jaar is de medische acceptatie vaak niet meer als een vragenlijst.

Het is dus helemaal niet nodig uitgeklede pakketten te kiezen van prijsstunters om een zowel goede als betaalbare verzekering te hebben.

Ik vind een goede AOV belangrijker als een pensioen, je kunt tenslotte kiezen door te werken en een pensioen kun je wel bij elkaar sparen om dat het zekere gebeurtenis is in de toekomst waar je relatief simpel van berekend hoeveel je moet sparen/reserveren om een goed pensioen te hebben. Arbeidsongeschiktheid is een onheil wat je overkomt op een onverwacht moment met zeer grote financiële en persoonlijke gevolgen kan hebben als je het niet of niet goed hebt geregeld.

En om het nog maar eens te benadrukken, AOV is een advies product dat je naar mijn mening niet online of via een prijsstunter zou moeten afsluiten.

[jesse]

Duidelijk verhaal Roel. Alleen voor mij denk ik niet van toepassing omdat ik al deels arbeidsongeschikt ben, maar zo te horen zeker het overwegen waard.

Je hebt helemaal gelijk, want de meeste mensen denken vaak dat het hun niet overkomt alleen maar een ander. We hebben het echt niet in de hand.....

[1 van 2]

Roel, gelijk heb je hoor als je schrijft dat je een AOV verzekering niet via een prijsstunter en/of online moet afsluiten, ook niet (zoals ik helaas wel heb gedaan) zelfs niet als die prijsstunter FNV zelfstandigen is! Via hun site ben ik namelijk in zee gegaan met Zilveren Kruis/Achmea, want x% korting op eerste jaar premie....
FNV Zelfstandigen, je denkt; vakbond, komt op voor z'n leden, prijzen geen product aan wat niet deugd.....
VERGISSING!!!! HEEEEEEEL veel gedonder!!!!!(en al meer dan 7 maanden geen inkomen)
Gelukkig sinds 3 maanden sociaal advocate die mij helpt! Maar wanneer probleem is opgelost....?

Wat ik ff zeggen wou:
Hoewel FNV Zelfstandigen zegt het eens te zijn met AFM rapport en van mening is 'dat het beter kan', kan je via hen nog steeds met korting zo'n flut budget-AOV-verzekering aangaan (met korting!)!
Ik las wel dat je daarbij nu automatisch een rechtsbijstandverzekering van hen kreeg.......!!!! Goh, hoe komen ze op het idee....?
Heel nuttig ook, als je na beeindiging van je onderneming (en lidmaatschap van FNV Zelfstandigen) toch nog in conflict bent met de verzekeraar.....
Waarschijnlijk hoopt FNV Zelfstandigen dat je lid blijft zolang je rechten bij de afgesloten flut AOV verzekering blijven gelden.....
Ja FNV zelfstandigen......het kan beter!

[René]

Oorspronkelijk geplaatst door 1 van 2

HEEEEEEEL veel gedonder!!!!!(en al meer dan 7 maanden geen inkomen)

Wat is in jouw geval hun argument om niet uit te keren? Op welke uitsluiting baseren ze zich?

Gelukkig sinds 3 maanden sociaal advocate die mij helpt!

Wat vindt die advocate van jouw zaak tegen de verzekeraar?

[1 van 2]

Heb een psychische aandoening, (voor die verzekering geen uitsluitselgrond, of hoe noem je zoiets) en zij zeggen omdat ik daar voor aanvang van de verzekering ook mee heb kunnen werken ik er nu dús ook mee kan werken.
(Let wel; bij aanvang verzekering vroegen zij naar klachten van dat moment en x-tijd daarvoor, waar ik naar waarheid op geantwoord heb dat er toen en die x-tijd daarvoor geen klachten waren en ik prima gewerkt heb. (ook dit heeft gedonder opgeleverd, maar na enkele maanden (!) kwamen zij dan toch ook zelf tot de conclusie dat mij niet aangeschreven kon worden dat ik onterecht was aangenomen voor de verzekering. Dus dat was en is dus ook nu het punt niet.)
Maar het gekke is ook dat ze dit argument pas hebben geformuleerd, toen ik na een poging weer te gaan werken wéér uitviel (ik was dus achteraf bekeken nog niet hersteld), vóór die poging hebben ze even wel uitgekeerd!

Mijn advocate is van mening dat ik een sterk punt heb, te meer omdat het UWV, waar ik een hele kleine uitkering van heb vanuit werk in loondienst, mij 100% arbeidsongeschikt acht en drie artsen, waaronder NB een arts die ik bezocht heb op verzoek van ZK/Achmea, reden tot arbeidsongeschiktheid aangeven. Tel daarbij op dat ik verzekerd was voor het beroep van verpleegkundige in de 24uurs(terminale) zorg.

Maar ja psychisch he? Dat is natuurlijk aanstelleritisch!
Of, ze is zo gek, die hoeven we niet serieus te nemen!
Of, wat een makkelijk te pakken prooi!

Sorry hoor voor mijn cynisme, maar ik ben zo boos!