Wel of niet een AOV?

Volgens mij is dat niet de issue. Een AOV is belangrijk, en dat wordt niet betwist denk ik. Maar ook heel duur. En dan zijn er overwegingen die het urgenter maken. Bijvoorbeeld als je kostwinner bent, een hypotheek hebt en / of kinderen. En als je een partner hebt die hoofdkostwinner is, kan je de beslissing wat uitstellen. Maar dan nog vind ik het geen overbodige luxe.

[erix]

We moeten niet vergeten dat we als freelancers bovenalles vrije mensen zijn en ondernemers. Bij ondernemen hoort (ingecalculeerd) risico nemen. Een AOV valt voor mij in deze categorie. Ik stop soms erg veel tijd in op het eerste oog weinig belovende projecten (investeren). Ik schat echter de kans op rendement hoog genoeg in. Bij een AOV ligt dat voor mij anders. Ik neem dus weloverwogen dat risico, wetend dat dat mogelijk ooit tot een probleem kan leiden.

Omgekeerd weet ik ook dat ik als ondernemer vooral met (positieve) kansen bezig moet zijn. Als ik 15% van mijn jaaromzet moet wegzetten voor een AOV, ben ik misschien verstandig, maar gelijktijdig ook erg defensief en ga ik uit van de (negatieve) bedreigende kans: "als dit, dan dat....". Ooit nagedacht over genieten van het leven, zodat je stress vermijd en de kans op enge ziekten (doodsoorzaak nr 1 is hart/vaat ziekten en straks overgewicht) verkleint? Kortom, ik wil genieten van mijn ondernemersvrijheid en doe dat ook en wil mij best verzekeren, maar niet tegen alles.

15 % is wel een beetje overdreven, ik was minder dan 1500 euro voor het hele jaar kwijt. (Of je jaaromzet is zo laag, maar dat kan ik haast niet geloven).
Maar goed voor 1500 euro kan je een hoop andere dingen doen!
Het is inderdaad een gecalculeerd risico dat ieder voor zichzelf moet afwegen.

[erix]

Of mijn jaaromzet is aanzienlijk hoger, en moet ik - om ernstige inkomensterugval te vermijden - dus een hoge premie betalen. Verder hangt de hoogte van de premie ook af van je leeftijd (naarmate je ouder wordt ga je steeds betalen).
Indicatie: bij een verzekerd bedrag van 25 mille per jaar is de premie de eerste paar jaar tussen de 2600 en 4000 euro, maar daarna stijgt deze tot 5500 euro. Helaas zijn zowel mijn omzet als mijn winst aanzienlijk hoger en dus zou ik moeten kiezen tussen een verlies aan inkomen of een hogere premie.
Overigens is de premie fiscaal 100% aftrekbaar, maar dat betekent nog steeds een bedrag van 100-200 euro per maand dat je betaalt voor een verzekering. Verder is er altijd 30-60 dagen wachttijd. Een been breken en een weekje ziekenhuis kost je wellicht een klant of opdracht, maar dat wordt niet vergoed. Verder is er een zeer strenge beoordeling van de claim en hangt een uitkering af van eigen risico, wel of niet kiezen voor beroepsarbeidsongeschiktheid en de drempel waarmee wordt uitgekeerd.
Als ik 1 hand kwijtraak, kan ik best mijn beroep blijven uitoefenen. Maar het wordt wel lastiger en wrang bovendien als ik daarvoor in tien jaar tijd zo'n 20 mille voor heb betaald.

Met andere woorden: hoe langer je wacht, hoe duurder het wordt: omdat je ouder wordt, maar wellicht ook omdat je over tien jaar een hogere uitkering verwacht bij arbeidsongeschiktheid dan nu. Dat alles bij elkaar opgeteld:
het is mij te veel geld voor te weinig zekerheid. Ik verzeker liever mijn fiets.

Jeetje... ja, als je het zo zegt. Vind ik jouw keuze een logische. Je bent daarnaast duidelijk niet over één nacht ijs gegaan! Sowieso voor iedereen goed om voor zichzelf dit soort informatie in te winnen. Toch?

[erix]

Het beste advies (nouja, advies) krijg je door eens met je bank te gaan praten over een AOV. Pas op, want voor je het weet heb je een offerte in de bus.
Een financieel adviseur kan je wel heel gemakkelijk en snel laten zien wat de kosten zijn en wat je daar onder welke voorwaarden voor terug krijgt. Het zijn verzekeringen die je meestal afsluit met een looptijd tot je 65e. (ik ben nu bijna 40, en zou rond mijn 65e 1,2 ton aan euro's in een AOV hebben gestort.
Maar wat is over 25 jaar het jaarbedrag nog waard waarvoor ik nu een verzekering afsluit? Aardige Bank Nederland komt vast over een paar jaar met het voorstel om het verzekerd bedrag naar boven aanpassen onder het mom van een gunstig aanbod.

Ook een second (& third) opinion van andere aanbieders kan geen kwaad.
Inderdaad, je moet niet over een nacht ijs gaan. De offerte van mijn bank ligt dan ook al enkele maanden onder in mijn lade.

[alfred]

Volgens mij kost een AOV ongeveer 40 euro per maand voor 12.000 euro per jaar (als aanvulling op de bijstand) en als je meer dan 25.000 per jaar wilt wordt het iets minder. Uiteraard hangt alles af van je voorwaarden en omdat het fiscaal aftrekbaar is lijkt mij dat alleszins redelijk.

Zelf heb ik er nooit een genomen maar de wetgeving was vroeger een stuk milder. De Geus is een aardige vent maar ondertussen is er dus een hoop veranderd. Ik ben nu een paar jaar freelance en krijg er zodoende ook meer inzicht in. Toen ik een tijdje terug een hypotheek afsloot heb ik er eentje genomen gekoppeld aan mijn hypotheek ook dat is goedkoper.

Vaak kom ik klanten tegen die echt iets onmogelijks hebben geregeld. Neem die klant die een uitkering van €50.000 zou krijgen o.b.v. zijn ondernemingswinst. Maar ja de man was inmiddels in een hele andere situatie gekomen en verdiende jaarlijks iets van €10.000. Maar ondertussen betaald hij wel premies voor die €50.000 er stond in het contract echter een clausule dat hij niet meer zou krijgen dan de ondernemingswinst!!!

Vind gewoon (en dat zeg ik ook altijd tegen de mensen) dat je je goed moet laten adviseren over wat mogelijk is. Kijk naar je eigen karakter, ben je bang? lig je 's nachts wakker? Heb je een gezin of ben je vrijgezel? en als je dan een offerte hebt ga je daarmee naar je boekhouder/accountant. Als die jou kent moet hij je kunnen vertellen of je niet een snelle jongen bent tegen gekomen die wat wilt verdienen.

Oorspronkelijk geplaatst door erix

ik ben nu bijna 40, en zou rond mijn 65e 1,2 ton aan euro's in een AOV hebben gestort.

Maar bekijk het eens van de andere kant:
Je sluit een AOV af voor 25 jaar met een jaarlijkse uitkering van bv. 40.000,-
De verzekeraar loopt dan een risico van 25 x 40.000,- = 1.000.000,- dus is het niet zo raar dat hij hiervoor ook een vergoeding/premie wilt hebben.

Het is natuurlijk je eigen keus of je jezelf hiervoor wilt verzekeren want het blijft immer een dure verzekering.