Ww / Zfw / Wao

[PLiebregts]

Beste collega freelancers,

als startend freelancer ben ik op zoek naar jullie ervaringsinformatie over de regelingen en bepalingen van werkeloosheid, ziektewet en arbeidsongeschikheid.

Wat kunnen en/of moeten wij freelancers geregeld hebben alvorens een grote klus aan te gaan nemen?

Groeten
Paul Liebregts
Rotterdam

[René]

Oorspronkelijk geplaatst door PLiebregts

als startend freelancer ben ik op zoek naar jullie ervaringsinformatie over de regelingen en bepalingen van werkeloosheid, ziektewet en arbeidsongeschikheid.

Wat kunnen en/of moeten wij freelancers geregeld hebben alvorens een grote klus aan te gaan nemen?

Werkeloosheid is onverzekerbaar. Je moet er zelf voor zorgen perioden met onvoldoende omzet te kunnen overbruggen.

Voor ziekte moet je natuurlijk in de eerste plaats een goede ziektekostenverzekering hebben, net als iedereen.

Voor inkomstenderving door langdurige ziekte / arbeidsongeschiktheid is een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te raden. Er is namelijk geen collectieve regeling meer voor zelfstandigen (dat was de WAZ, maar die is onlangs afgeschaft). Zo'n AOV is een vrij dure verzekering, maar je kunt de premie drukken door:

• Een periode eigen risico (een aantal maanden dat je van je spaargeld kunt leven).
• De verzekerde som (het inkomen dat je krijgt bij arbeidsongeschiktheid) niet hoger te zetten dan strikt noodzakelijk. Neem dus niet zonder meer 80% van je laatsteverdiende loon (if any), maar reken uit hoeveel je nodig hebt om sober van te kunnen leven.

Overigens wordt er onder freelancers nogal verschillend gedacht over de AOV. Het bovenstaande is mijn persoonlijke mening.

[ma2712]

Ik vroeg me af, of er een speciale reden of pluspunt is om deze juist bij de UWV/GAK af te sluiten, aangezien ze stellen dat je dit maar mag doen tot 28 dagen na je ontslag, daarna ben je aangewezen op particuliere verzekeraars.

Wat heeft het UWVGAK voor voordeel?

[JuliaV]

Ik heb er geen ervaring mee, ik wist niet eens dat het mogelijk was om via de uwv een verzekering af te sluiten.

Het enige verschil wat ik heb kunnen vinden is dat het UWV verplicht is iedereen aan te nemen zonder medische keuring.
Verzekeringsmaatschappijen hebben vaak strenge gezondheidseisen. Dus als je gezondheid niet helemaal optimaal is word je al snel afgewezen voor een verzekering. Voor die mensen is het UWV dus een uitkomst.

Misschien is het UWV qua premies ook wel aantrekkelijk, maar daar kon ik niks over vinden.

Wanneer ik voor mezelf begin zal ik zeker een aov-verzekering afsluiten (of op eigen initiatief elke maand een bedrag opzij zetten en dan maar hopen dat het pas nodig is wanneer ik genoeg bij elkaar heb gespaard ).
Mijn vader en opa zijn allebei als zelfstandig ondernemers arbeidsongeschikt geraakt. Mijn opa was nergens voor verzekerd en moest toen rondkomen van een hongerloontje. En dat na een heel leven keihard werken.
Mijn vader was gelukkig wel verzekerd, helaas heeft hij in een slechte periode met de zaak een gedeelte af moeten kopen. Mijn ouders kunnen er nu redelijk van rondkomen.

Dit zijn voor mij 2 voorbeelden en laten zien hoe belangrijk het is om maatregelen te nemen tegen een eventuele arbeidsongeschiktheid.

Hier trouwens nog een linkje waar je meer info vindt over de mogelijkheden.

[Marjan]

Ik sluit me aan bij het antwoord van Rene. Ik heb een AOV afgesloten met een wachttijd van drie maanden die ik kan overbruggen van gereserveerde inkomsten. Ondanks dat bepaalde risico's zijn uitgesloten (ik heb in het verleden een hernia operatie ondergaan en de lage rug is daarom (voorlopig) onverzekerbaar) heb ik toch niet gekozen voor het UWV. De premie daar was een stuk hoger dan de (betaalbare) premie die ik nu betaal voor een minimum inkomensgarantie. En ach, liggend in bed met een laptop kunnen heel veel werkzaamheden gewoon gedaan worden heb ik in het verleden wel geleerd

[Aspon]

Voor een AOV verzekering bij het UWV moet je inderdaad binnen 4 weken na einde van de verplichte verzkering hebben aangemeld bij het UWV.

Belangrijkste verschil is dat het UWV een algemene acceptatieplicht heeft, ondanks je gezondheidstoestand, tot je 65e jaar. Dus geen keuringen vooraf en geen einde verzekering na bijvoorbeeld je 60e jaar. Je bent dan in feite op een gelijke manier verzekerd als een werknemer.
Je betaalt ook de wettelijke premies en de ziektewet keert uit na 2 wachtdagen. Daarin heb je geen keus. De hoogte van de uitkering is 70% van het dagloon waar je je voor hebt verzekerd (= in de regel het loon wat je laatst in loondienst verdiende. Later mag je dit bedrag aanpassen tot het maximum dagloon).

Of het UWV goedkoper is dan een verzekeraar hangt sterk van je gezondheid af, of je leeftijd. Verzekeraars zitten niet te wachten op ouderen.
De UWV premies worden jaarlijks vastgesteld. De komende jaren zal een wat dalende premietendens laten zien, omdat de WIA instroom zeer drastisch afneemt. Draait dat om dat zal de premie weer gaan stijgen.

Tot slot kun je bij een verzekeraar zelf bepalen wel begrip van arbeidsongeschiktheid je wilt verzekeren. Je kunt voor beroepsarbeidsongeschiktheid verzekeren. D.w.z. dat als jij jouw beroep niet meer kunt uitoefenen deverzekering uit gaat keren. Dat is het duurst. Een iets goedkopere variant op basis van passende arbeid. D.w.z. je arbeidsongeschiktheid wordt afgezet tegen werk, wat je met jouw opleiding en vaardigheden nog kunt doen. Dat is ruimer dan je beroep.
De goedkoopste is 'gangbare arbeid'. Dit begrip is weer ruimer en weer goedkoper.

Ik zou eerst een vrijwillige verzekeringen bij het UWV afsluiten, als die mogelijkheid nog voor je open staat, want dan ben je in ieder geval verzekerd. Deze verzekering kun je ook per maand opzeggen. Daarna kun je bij verzekeraars gaan shoppen en op je gemak een definitieve keus maken.
Andersom gaat niet, omdat je binnen 4 weken moet aanmelden.

Zelf ben ik nu verzekerd via het UWV. De verzekering is zo gesloten en op termijn ga ik kijken wat de markt mij kan bieden. Deze weg bewandel ik ook voor mijn klanten die van werknemer ondernemer worden.

Wim