Wel of niet een AOV?

[erix]

Het beste advies (nouja, advies) krijg je door eens met je bank te gaan praten over een AOV. Pas op, want voor je het weet heb je een offerte in de bus.
Een financieel adviseur kan je wel heel gemakkelijk en snel laten zien wat de kosten zijn en wat je daar onder welke voorwaarden voor terug krijgt. Het zijn verzekeringen die je meestal afsluit met een looptijd tot je 65e. (ik ben nu bijna 40, en zou rond mijn 65e 1,2 ton aan euro's in een AOV hebben gestort.
Maar wat is over 25 jaar het jaarbedrag nog waard waarvoor ik nu een verzekering afsluit? Aardige Bank Nederland komt vast over een paar jaar met het voorstel om het verzekerd bedrag naar boven aanpassen onder het mom van een gunstig aanbod.

Ook een second (& third) opinion van andere aanbieders kan geen kwaad.
Inderdaad, je moet niet over een nacht ijs gaan. De offerte van mijn bank ligt dan ook al enkele maanden onder in mijn lade.

[alfred]

Volgens mij kost een AOV ongeveer 40 euro per maand voor 12.000 euro per jaar (als aanvulling op de bijstand) en als je meer dan 25.000 per jaar wilt wordt het iets minder. Uiteraard hangt alles af van je voorwaarden en omdat het fiscaal aftrekbaar is lijkt mij dat alleszins redelijk.

Zelf heb ik er nooit een genomen maar de wetgeving was vroeger een stuk milder. De Geus is een aardige vent maar ondertussen is er dus een hoop veranderd. Ik ben nu een paar jaar freelance en krijg er zodoende ook meer inzicht in. Toen ik een tijdje terug een hypotheek afsloot heb ik er eentje genomen gekoppeld aan mijn hypotheek ook dat is goedkoper.

Vaak kom ik klanten tegen die echt iets onmogelijks hebben geregeld. Neem die klant die een uitkering van €50.000 zou krijgen o.b.v. zijn ondernemingswinst. Maar ja de man was inmiddels in een hele andere situatie gekomen en verdiende jaarlijks iets van €10.000. Maar ondertussen betaald hij wel premies voor die €50.000 er stond in het contract echter een clausule dat hij niet meer zou krijgen dan de ondernemingswinst!!!

Vind gewoon (en dat zeg ik ook altijd tegen de mensen) dat je je goed moet laten adviseren over wat mogelijk is. Kijk naar je eigen karakter, ben je bang? lig je 's nachts wakker? Heb je een gezin of ben je vrijgezel? en als je dan een offerte hebt ga je daarmee naar je boekhouder/accountant. Als die jou kent moet hij je kunnen vertellen of je niet een snelle jongen bent tegen gekomen die wat wilt verdienen.

[erix]

Mmmh, die bijstand had ik niet meegeteld. Hoeveel is dat op jaarbasis? Ik denk niet meer dan 11.000 euro. Krijg je ook bijstand wanneer je partner gewoon werkt?

Een AOV voor 40 euro per maand? Hoeveel wachttijd is er dan, wat is de uitkeringsdrempel en ben je dan tegen beroepsAO verzekerd? Wat is jouw leeftijd? Is het verzekerde bedrag een vast bedrag (dan wordt het dus onder invloed van de inflatie steeds minder) of is het geindexeerd? Hoe later je een AOV afluit, hoe duurder het wordt (want je loopt meer risico om AO te worden). Bovendien: hoe later je 'm afsluit, hoe hoger je verzekerde bedrag zal zijn, want je omzet stijgt (in veel gevallen althans).

Andere bezoekers van deze AOV-voorlichtingstrein zijn denk ik niet gebaat bij onvolledige info. Ik heb (mijn) offertes aangevraagd bij ABN (mijn huis/zakenbank) en Centraal Beheer. Beide offertes leverden ruwweg dezelfde kosten aan premies op. Ik vind de premiehoogte ook niet zo verwonderlijk, als je ziet wat een verzekeraar aan een 30-jarige volledig arbeidsongeschikte zou moeten betalen: tot aan je pensioen = 35 jaar ieder jaar lang het verzekerde bedrag.

Desalniettemin ben ik er dus nog steeds niet helemaal uit en vind ik het voorlopig overbodig, hoe tegenstrijdig dit ook is.

[dickh]

Die bijstand is geregeld in de wet BBz (Besluit Bijstand Zelfstandigen). Uitkering is afhankelijk van allerlei factoren en per gemeente verschillend. Je moet grosso modo denken aan 6000 a 7000 per jaar voor alleenstaande zelfstandigen tot ongeveer het dubbele voor gezinskostwinners. Details dus bij je gemeente opvragen. Zie (ook) de KvK site voor meer info .
Wat betreft AOV: op de site van Ohra vind je een listig rekenwonder waarin je allerlei parameters kunt wijzigen en vervolgens direct je premie herberekent. Ten opzichte van bijvoorbeeld Achmea levert Ohra trouwens veel flexibeler voorwaarden tegen relatief sympatiekere premies, voor zowel starters-, basis-, als normale AOV. Zie websites.
De opmerking van sommigen dat het al dan niet afsluiten van een AOV een "gecalculeerd risico" zou zijn is natuurlijk onzin, tenzij je kunt rondkomen van een bijstandsuitkering: je kunt vanmiddag van de trap vallen of een enge beroerte krijgen, daar valt niets aan te becalculeren. En dat weten de verzekeraars ook .

[erix]

Van de trap vallen of een enge beroerte krijgen : de kans daarop is bijzonder klein en dat bedoel ik met gecalculeerd risico. De kans dat mijn fiets gestolen wordt is vele malen groter, de premie & de schadepost gelukkig kleiner. Ik ga zeker even kijken op de sites die je tipte!

[JP (één)]

Ik heb mede vanwege alle rompslomp gekozen om bij mijn eigen werk-BV als werknemer in dienst te treden. Hierdoor val ik automatisch onder de WW en WAO bepalingen, hoef ik voor de verzekeringen niet uitvoerig gekeurd te worden en wordt niet ieder zichtbaar risico van de verzekering uitgesloten.
Voorwaarde lijkt wel te zijn dat je met minimaal vier mensen bent ... je hoeft dan formeel geen DGA te zijn, en er is een gezagsverhouding (de rest kan mij ontslaan).

Het lijkt mij niet aan te raden om onverzekerd rond te lopen. Als er al iets rampzaligs gebeurd, staat je leven toch al op z'n kop en kan je een totale financiële misère al helemaal niet gebruiken.

[scribent]

Ik heb dat rekenprogrammaatje op de site van Ohra eens uitgeprobeerd. Erg interessant om te bekijken hoe de premie verandert met de hoogte van de parameters.

http://www.ohra.nl/nl/zakelijk/verze...ie/index.jsp#1

Wat me opviel is dat de wachttijd tot uitkeringsdatum erg zwaar meeweegt bij de hoogte van de maandelijkse premie. Kies je voor 14 dagen, dan betaal je 25 tot 30 procent meer premie dan als je kiest voor 180 dagen! Terwijl dat verschil van 166 dagen natuurlijk maar een schijntje is bij het bedrag dat ze je moeten uitbetalen als je blijvend arbeidsongeschikt blijft. Kies je voor een nog langere wachttijd van 365 dagen of 730 dagen, dan levert dit relatief minder premievoordeel op.

De enige verklaring die ik kan bedenken hiervoor, is dat het de verzekeringsmaatschappij veel waard is om niet te veel bezig te hoeven zijn met tijdelijk ongemak als polsbreuken en verzwikte enkels?

Ik zou in ieder geval kiezen voor die 180 dagen wachttijd. Zo'n periode is te overbruggen en het scheelt veel premie.

[scribent]

Ik blijf maar bezig met die AOV-rekenmodules op de sites van Ohra en Centraal Beheer Achmea.. straks ga ik nog een verzekering nemen..

Ohra en Centraal Beheer Achmea maken onderscheid tussen een AOV Starter en een AOV Basis. Het idee is dat je met zo'n fijne goedkope AOV Starter begint en dan na een paar jaar overschakelt naar een AOV Basis.

Een kenmerk van zo'n AOV Starter is dat je gedurende maximaal vijf jaar een uitkering krijgt. Je bent dus maar een beperkte tijd verzekerd. De looptijd van een normale AOV Basis is veel langer, voor starters al snel 25 jaar. Dan verwacht ik dus een enorm verschil in premie, maar dat blijkt wel mee te vallen! Een AOV Starter is enkele tientjes per maand goedkoper, dat is alles. Hierbij moet wel gezegd worden dat de premie van een AOV Basis elk jaar met 5 a 10 procent stijgt. Ik baseer dit op enkele rekenvoorbeelden op de site van Ohra, waarbij ik uitga van een verzekerd bedrag van ongeveer 25000 Euro en een verzekerde van 30 oud.

Dus waarom zou je zo'n AOV Starter nemen? Wat heb je eraan om maximaal vijf jaar verzekerd te zijn? Dan kun je toch beter voor een paar tientjes meer een langlopende verzekering nemen?

[erix]

Oorspronkelijk geplaatst door JP (één)

Ik heb mede vanwege alle rompslomp gekozen om bij mijn eigen werk-BV als werknemer in dienst te treden.

Is dit het uniforce verhaal of is het een zelf bedachte constructie?
Hoe heb je dit geregeld?
Hoe heb je een BV opgericht?
Wat waren de kosten en ben je bij zo'n constructie ook in het eerste jaar verzekerd?

[paul]

Oorspronkelijk geplaatst door erix

Is dit het uniforce verhaal of is het een zelf bedachte constructie?
Hoe heb je dit geregeld?
Hoe heb je een BV opgericht?
Wat waren de kosten en ben je bij zo'n constructie ook in het eerste jaar verzekerd?

Ik weet niet wat je bedoelt met het uniforce-verhaal, maar we hebben deze constructie zelf bedacht ( ik ben een partner van JP). We hebben een adviesburo ingeschakeld om een BV (werkmaatschappij) en voor ieder een holding op te richten. We hadden wat specifieke wensen om dat buro in te schakelen, maar achteraf hadden we het net zo goed zelf kunnen doen. We zijn met z'n vieren aandeelhouder in de werkmaatschappij en hebben ieder dus een eigen holding BV. De aandeelhouders hebben een directeur benoemd (een van de vier partners) die alle partners vervolgens weer in dienst heeft genomen. Vervolgens hebben we een basis-salaris afgesproken en doordat er een gezagsverhouding is zijn we verplicht verzekerd vanaf dag één. een BV op richten koste tussen de 1000 en 1500 euro (afhankelijk van specifieke wensen)