Wel of niet een AOV?

[forumbeheerder]

Wel of niet een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Wat doe je als een chronische ziekte hebt, ooit rsi gehad hebt of een keer flink overspannen bent geweest? En, wat doe je als je nooit ziek bent; vertrouw je erop dat jou nooit iets overkomt? De meningen van freelancers lopen kennelijk nogal uiteen. Veel mensen die wij polsten hikken nogal aan tegen de hoge premies.

En jij? Heb jij een AOV? Welke keuzes heb je gemaakt en hoeveel ben je eraan kwijt?

[René]

Ja, ik heb wel een AOV afgesloten. Om de premie binnen de perken te houden heb ik het eerste jaar niet verzekerd. Als ik arbeidsongeschikt word moet ik dus eerst een jaar van eigen geld leven, pas daarna keert de verzekering uit.

Die uitkering heb ik beperkt tot wat ik nodig denk te hebben om de huur te betalen en van te kunnen leven. Want als ik arbeidsongeschikt zou worden, dan wil ik niet ook nog eens moeten verhuizen naar een goedkopere woning.

Ik ben nu zo'n € 412 per maand kwijt aan premie. Maar dat is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, dat scheelt. Bij volledige arbeidsongeschiktheid krijg ik ná het eerste jaar een inkomen van € 45.000 per jaar. Dat is dan bruto, geloof ik.

Mijn vorige accountant heeft me weleens verteld dat mijn AOV een tikje duur is ten opzichte van wat hij zag bij andere zelfstandigen. Ik heb een polis bij Nationale Nederlanden. Er schijnen goedkopere mogelijkheden te zijn, zeker als je bereid bent een deel van de dekking te laten vallen.

Ik kijk er eigenlijk nogal van op dat zoveel freelancers die hierover bevraagd zijn geen AOV blijken te hebben. Die nemen een fors risico met hun leven, lijkt me. Eentje zegt dan ook: "mijn grootste angst is arbeidsongeschikt te worden". Ja, dat kan ik me dan wel voorstellen.

Ik kan me voorstellen dat je de premies voor een volwaardige verzekering te hoog vindt, maar dan kun je toch nog altijd een beperkte AOV nemen voor de premie die je wel aanvaardbaar vindt? En bedenk ook dat vrijwel elke werknemer tegen een vergelijkbare kostprijs verzekerd is, waarom zou dit dan voor freelancers te duur zijn?

[Suzanne]

Ik heb er geen. Toen ik startte als freelancer vond ik dat ik eerst maar eens genoeg moest verdienen om m'n eigen boontjes te kunnen doppen voordat ik maandelijks hele bedragen naar een verzekering ging brengen.

Na een paar jaar heb ik eens uitgezocht wat de mogelijkheden waren. Ik schrok van de bedragen EN van het feit dat je voor de betaalbare varianten toch eerst een jaar zelf moet zien door te komen. Ondertussen was ik er al achter dat het sowieso wijs is om geld op een rekening te hebben om een paar maanden vooruit te kunnen... just in case. Dat geld kan ik dan gebruiken mocht ik tijdelijk niet kunnen werken en hopelijk geeft het me precies genoeg speelruimte om alternatief werk of andere oplossing te vinden.

Zo kwam het precies uit toen ik een paar jaar geleden een paar maanden niet kon werken vanwege posttraumatische dystrofie in mijn pols. Met het geld achter de hand kon ik mezelf die maanden bedruipen. Wat ik als heel prettig heb ervaren was dat ik alle tijd kon nemen voor mijn herstel. Ik was dagelijks bezig met revalideren, hoefde niet geforceerd te vroeg aan het werk en er was niemand aan wie ik verantwoording hoefde af te leggen. Het gekke is dat als je zo fysiek iets mankeert dat je ook een stuk minder geld uitgeeft. De vaste lasten blijven natuurlijk, maar op die avondjes stappen zat ik echt niet te wachten.

Inmiddels heb ik een woning gekocht en begrepen dat het voordelig kan zijn om bij de hypotheek een AOV af te sluiten. Omdat ik nu nog 'jong en fruitig' ben, kan dat heel goedkoop. Hoe langer ik daar mee wacht, hoe duurder dat wordt, heb ik me laten vertellen. Dus dat wil ik nu gaan uitzoeken. Gezien de grotere vaste lasten die de hypotheek met zich meebrengt, lijkt het me nu ook een goed moment voor zo'n AOV. Wordt vervolgd dus...

[scribent]

Ik heb geen AOV en ga die voorlopig ook niet afsluiten. Ik woon in een huurappartement en hoef alleen mezelf te onderhouden. Het is ook nog niet zo lang geleden dat ik een leuk leven kon leiden van 1000 Euro per maand. Terugvallen naar dat niveau zou even slikken zijn, maar wel te doen.

Toch heb ik het wel degelijk in mijn achterhoofd, het feit dat ik niet verzekerd ben. Ik aarzel bijvoorbeeld wat langer voor ik op skivakantie ga. En vorig jaar ben ik ook wel aan het denken gezet toen ik bij het wielrennen hard op mijn gezicht kletterde (ik was helaas ook niet verzekerd voor de tandarts ). Ik draag sindsdien een goede helm, bij wijze van preventie van arbeidsongeschiktheid..

Voorzichtige conclusie: niet verzekerd zijn leidt tot een iets behoedzamer leefwijze.

Nu schiet me te binnen dat ik eens een wielrenner heb ontmoet die geen helm droeg, ondanks het gevaarlijke terrein. Ik vroeg hem waarom hij dit risico nam. Hij ontkende echter dat dit echter, "want met helm neem ik veel te veel risico's in de afdaling. Nu houd ik me nog enigszins in."

[Janine]

Ook ik heb geen AOV. De hoogte van de verzekeringspremies heeft mij afgeschrikt. Ik heb besloten om eerst het verloop van mijn startersfase af te wachten en na drie jaar de balans op te maken. Om als starter een dure maandelijkse premie op te hoesten, is namelijk haast niet te doen. Voor mij geldt nu dus: niet ziek worden!! Wel zet ik iedere maand een bedrag opzij voor het geval ik een tijd niet kan werken. Zo kan ik een paar maanden in mijn onderhoud voorzien, mocht ik ziek worden.

[erix]

Ik heb ook geen AOV afgesloten. Afhankelijk van je gewenste inkomen bij arbeidsongeschiktheid betaal je je licht tot donkerblauw. De voorwaarden zijn daarbij vaak nadelig: wanneer je niet voor een wachttijd kiest, betaal je nog meer en als je voor volledige dekking kiest nog veel meer. Want wanneer ben je arbeidsongeschikt? Dat laatste wordt bovendien niet door jezelf bepaald.

Omgekeerd heb ik de afweging gemaakt dat je pas wat hebt aan een AOV als je langere tijd totaal niet kunt werken in je freelance beroep. Dus griepjes, een weekje ziekenhuis, een gebroken pols of ernstige migraine zullen niet leiden tot een vervangend inkomen uit je AOV, waar je wel enkele duizenden euri's per jaar voor betaalt. De premie wordt daarbij snel hoger naarmate je ouder wordt en van dat laatste hebben we allemaal last.

Wat ook belangrijk is: een AOV zorgt er niet voor dat lopende opdrachten alsnog worden uitgevoerd. Een AOV zorgt er ook niet voor dat teleurgestelde klanten weer terugkomen. Dus, zoals Janine zegt: gewoon niet ziek worden.

[Kootje]

Als verzekeringsmaatschappij heb ik de Zwolsche doorgekregen als 'goed' voor freelancers. Ook bestaan er collectieve verzekeringen voor zelfstandigen in bepaalde beroepsgroepen. Zelf heb ik het (nog) niet uitgezocht, ook ik zie op tegen de hoge maandelijkse kosten ervan. Ik vertrouw op mijn spaarpotje. Niet ideaal trouwens, ik word erg onrustig als ik een tijdje niet kan werken. Dat is niet echt bevordelijk voor herstel. Nadenken over de gevolgen van verergering van rsi-verschijnselen, een ongeluk of een eventuele zwangerschap doe ik wel, de laatste tijd steeds vaker. Maar vooralsnog stel ik een beslissing uit. Ik vind het opvallend dat de meeste freelancers hier tot nu toe hetzelfde reageren en onverzekerd rondlopen omdat het te duur is. Dat zou je eigenlijk niet verwachten in een land als Nederland, toch?

[scribent]

Oorspronkelijk geplaatst door Kootje

Ik vind het opvallend dat de meeste freelancers hier tot nu toe hetzelfde reageren en onverzekerd rondlopen omdat het te duur is. Dat zou je eigenlijk niet verwachten in een land als Nederland, toch?

Of misschien is dit juist wel wat je mag verwachten in een land als Nederland. Hier heb je immers de bijstand als vangnet..

[Kootje]

Dat klopt, maar om in aanmerking te komen voor bijstand moet je eerst je bedrijf beeindigen. Wat ik opmerkelijk vind, is dat ondernemen voor 'kleine' zelfstandigen zo weinig gestimuleerd lijkt te worden door maatregelen al s de afschaffing van de WAZ.

[René]

Oorspronkelijk geplaatst door Kootje

Wat ik opmerkelijk vind, is dat ondernemen voor 'kleine' zelfstandigen zo weinig gestimuleerd lijkt te worden door maatregelen als de afschaffing van de WAZ.

De WAZ is op verzoek van ondernemers afgeschaft, omdat het ding relatief duur was ten opzichte van de dekking en weinig keuzevrijheid bood. De veronderstelling was dat ondernemers hun eigen zaakjes regelen en een particuliere verzekering afsluiten ter vervanging van de WAZ, die dan (als het goed is) ook nog eens goedkoper is.

Sommige zelfstandigen regelen hun zaakjes inderdaad wel, maar anderen vergeten zo'n verzekering, of vinden het te duur (maar bedenk dan: de WAZ was duurder).