Pensioen moet je doen?

[mimamaartje]

Betaal elke maand een lage pensioenpremie

En waar dan?

Ik heb nog helemaal niets geregeld dus ik ben ook aan het rondkijken...

[alfred]

Pensioen is naar mijn mening een individuele keuze; Alle voorgaande commentaren vind ik juist het kan vriezen en dooien. En je weet gewoon niet van te voren of het rendement op je belegging tot aan je pensioen datum is wat er door maatschappijen geschat wordt. Niemand garandeert 'n goed rendement.

psvr schat men o.b.v. gegeven uit het verleden.

Daarmee kom je terug op de eerste zin een individuele keuze ik denk dan ook dat als je pensioen wilt regelen je er vanuit moet gaan dat het ingewikkeld is en dat je een vertrouwenspersoon nodig hebt om het juiste product te kiezen. Een product waar je vrede mee kunt hebben kwa resultaat en risico. En soms kan dat best een gewone spaarrekening zijn op jouw naam bij de bank.

Omdat een vertrouwenspersoon die belangrijke rol speelt bij jouw individuele keuze is naar mijn mening het meest belangrijk dat je de juiste persoon daarvoor uitkiest.... en soms ben je dat zelf maar met dit onderwerp is dat vaak toch een ander. En dat maakt het lastig want in deze wereld van financieel adviseurs lopen een hoop snelle jongens rond.

kortom veel gezegd weinig gezegd en dat is precies waar 't om draait bij pensioen. Veel kosten weinig rendement naar verhouding, maar ja wie ziet dat nou als je na 20 jaar een zak geld uitgekeerd krijgt toch?!?

Zelf doe ik weinig aan mijn pensioen maar daar heb ik dan weer persoonlijke redenen voor. En voor de velen die een eigen huis hebben met hypotheek vergeet niet dat je straks misschien een hypotheek vrij huis hebt dat je kunt verkopen om met dat geld t.z.t. een pensioen aan te kopen . Zo maak je gebruik van de belastingaftrek via hypotheekrente en heb je zonder aanvullend pensioengedoe toch een leuk pensioentje.

[laMark]

nog een paar aanvullingen op bovenstaande ver-van-de-bed-show-discussie:
@alfred: dan ga je wel je huis op eten! Als je dan wat kleiners wilt betaal je je tegen die tijd ook helemaal scheel.

Wie zijn rijker, pensioenfondsen (cordares) of verzekeraars? Pensioenfondsen dus! Ik weet niet of dit iets zegt over de kosten, maar vermoed het wel..

En freelancers, wat ik hier mis in deze discussie is het nabestaandenpensioen! Wat gebeurt er bij overlijden. Je denkt er liever niet aan, maar regel het wel zou ik zeggen. En daar komt dan vaak toch weer die verzekeraar om de hoek kijken!

Lijfrente is nu aftrekbaar tegen normaal tarief (42%). 65plusser betalen in plaats hiervan plm 20% (situatie 2007). Dus niet alleen belastinguitstel, maar ook nog eens rente erover (als het meezit). Overigens kan je tegenwoordig bij alle lijfrentes je inleg laten fluctueren en je risicoprofiel kiezen. Vergelijkingssites genoeg (independer.nl, verzekeringssite.nl).

Het beste is een vriendje bij een verzekeraar/intermediair die zijn verdiensten lekker kan inbouwen in je pensioen! Zo blijft er nog wat over.

Ik zou gaan voor een combinatie van verzekeren (zeker je nabestaandenpensioen en evt arbeidsongeschiktheidspensioen), vermogensopbouw door beleggen, eigen huis, eigen zaak en sparen (bank). Wedden op meerdere paarden dus. Maar kijk vooral wat bij je past!

Maar pensioen moet je zeker doen!
laMark

[Adine Versluis]

Ik ben me hierop ook aan het orienteren, maar mij valt wel op dat het rendement bij diverse pensioenfondsen een beetje dubieus is. Daarom spaar ik, zolang ik nog niets heb, eerst zelf gewoon. Met een rente van ongeveer 3,8% gaat dat misschien niet heel hard, maar op die manier vang ik in ieder geval al iets op. Nu ben ik zelf ook nog maar 22, dus verwacht ik dat mijn pensioengat niet al te aanwezig is, maar je weet nooit!

Ik kan dus uit eigen ervaring weinig tips geven, behalve dan: let op dat het niet om een risicovolle belegging gaat, die je een opbrengst op basis van (positieve) prognoses voorspiegelt en ik zou ook bij een bekende instelling gaan zitten. Ik ben zelf net vorige week (voor iets anders) bij Unive geweest, hebben ze verstand van zaken, ze zeuren niet en ze hebben geen winstoogmerk. Misschien is dat wat voor je!

[René]

Oorspronkelijk geplaatst door AVersluis

dat het niet om een risicovolle belegging gaat

Aandelenbeleggingen/-fondsen zijn op korte termijn riskant, maar voor een pensioenbelegging geven ze historisch het hoogste rendement [1], zeker als je 22 bent. In aandelen moet je een conjunctuurbeweging van 7 tot 15 jaar kunnen uitzitten, dus vanaf 50 jaar ofzo wordt het tijd je pensioenbelegging van aandelen naar veiligere vormen te verschuiven.

Van die 3,8% op een spaarrekening kun je op lange termijn zo'n 9% op een aandelenfonds maken. Moet je voor de lol eens uitrekenen hoeveel dat scheelt op je eindkapitaal, bijvoorbeeld de 28 jaar van je 22e tot je 50e als je uit aandelen stapt (1,038^28 vs. 1,09^28 op je wetenschappelijke rekenmachine).

[1] Resultaten behaald in het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.

[Adine Versluis]

Oorspronkelijk geplaatst door Rene

Aandelenbeleggingen/-fondsen zijn op korte termijn riskant, maar voor een pensioenbelegging geven ze historisch het hoogste rendement [1], zeker als je 22 bent. In aandelen moet je een conjunctuurbeweging van 7 tot 15 jaar kunnen uitzitten, dus vanaf 50 jaar ofzo wordt het tijd je pensioenbelegging van aandelen naar veiligere vormen te verschuiven.

Van die 3,8% op een spaarrekening kun je op lange termijn zo'n 9% op een aandelenfonds maken. Moet je voor de lol eens uitrekenen hoeveel dat scheelt op je eindkapitaal, bijvoorbeeld de 28 jaar van je 22e tot je 50e als je uit aandelen stapt (1,038^28 vs. 1,09^28 op je wetenschappelijke rekenmachine).

[1] Resultaten behaald in het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.

Dat is wel een heel groot verschil... Ik dacht alleen dat je voor van die fondsen ook altijd weer veel moest betalen, zeker als je er zelf geen verstand van hebt en er eigenlijk geen omkijken naar wilt hebben. Ik ga in ieder geval eens kijken. Is er nog een bedrijf oid wat aan te raden is, om zo'n fonds op te zetten?

[René]

Oorspronkelijk geplaatst door AVersluis

Ik dacht alleen dat je voor van die fondsen ook altijd weer veel moest betalen

Die fondsen houden inderdaad een beheervergoeding in. En er zijn slechte fondsen, die deelnemen in andere fondsen waardoor de beheervergoedingen cummuleren.

Daarnaast kun je te maken hebben met transactiekosten bij inleggen en opnemen, maar bij pensioenbeleggingen (die je normaliter niet tussentijds opneemt) vallen die in het niet bij het rendement.

Is er nog een bedrijf oid wat aan te raden is, om zo'n fonds op te zetten?

Als je er geen verstand van hebt zou ik niet zo'n fonds opzetten, maar aandelen kopen in bestaande fondsen

En zelfs bij fondsen die op zichzelf al aandelen mixen, is het verstandig je geld over een aantal fondsen te verdelen. Een goed beeld van de langetermijnprestatie van een fonds dat goed bekend staat vind je op de site van Fortis OBAM. Op lange termijn 10,9% per jaar, maar als je de pecht had om vlak voor de piek in 2000 met veel geld in te stappen, dan was je een laar jater 50% armer en duurde het jaren voor je geld zijn waarde terughad. Dit risico kun je mitigeren (dat woord heb ik altijd al eens willen gebruiken) door gespreid in te stappen (een paar honderd euro per maand i.p.v. je hele spaargeld in één keer) en door er voor de lange termijn in te gaan, zodat je zo'n periode van waardedaling tot herstel kunt overbruggen.

Via je bank kun je waarschijnlijk uit een heleboel fondsen kiezen, met verschillende risicoprofielen, rendementsverwachtingen etc. Het lijkt me altijd verstandig een deel van je geld als spaargeld en/of in veilige fondsen te houden, zodat je het kunt aanspreken als je het plotseling nodig hebt. De rest kun je dan voor de lange termijn wegzetten in riskantere aandelenfondsen e.d. met een hoge rendementsverwachting.

Hou wel in de gaten dat geld dat je in eigen beheer spaart of belegt voor pensioen:

• onderhevig is aan vermogensrendementsheffing (1,2%) en inflatie (gemiddeld tegen de 2% per jaar ofzo) waardoor het rendement zo'n 3% lager is dan het lijkt (daar gaat je 3,8% spaarrente)
• kan worden aangesproken bij aansprakelijkheid in privé (bij een eenmanszaak of VOF e.d.)
• je niet verzekert bij arbeidsongeschiktheid terwijl je tijdens arbeidsongeschiktheid waarschijnlijk niet kunt inleggen om aan je pensioen te bouwen
• je nabestaanden niet verzekert bij overlijden

[alfred]

dat is nou precies zo'n mooie stelling 'je eigen huis op eten' ik zou niet weten waarom ik een huis moet hebben als ik in m'n graf lig? misschien om rond te spoken

[erno@ernohannink.nl]

Om beleggingsfondsen met elkaar te vergelijken kun je eens kijken op http://www.morningstar.nl/.
Wil je wat verder in beleggen en niet in fondsen maar zelf in aandelen kun je eens kijken naar Alex. Ook bij het saldo wat op de rekening staat krijg je nog een leuke rente.
Verder kun je nog kijken naar leren beleggen bij Alex.

[Sarah Cimmermans]

Excuses voor de wat onverantwoord (lijkende) reactie, maar mijn visie is de volgende. Met de kredietcrisis geloof ik niet meer zo in pensioenfondsen, lijfrentes etc., omdat nu wel duidelijk wordt dat deze ook failliet kunnen gaan of hun uitkeringen moeten verlagen vanwege de dekkingsgraad etc. Mijn strategie is om 1) nu ik jong ben zoveel mogelijk te werken en dat geld op te sparen voor later en 2) zo gezond mogelijk te blijven, want ik heb het idee dat "we" in 2060, als de gemiddelde levensverwachting 100 jaar is, pas met 90 jaar met pensioen kunnen (en dat de discussie 65 of 67 nog maar het begin is).