Pensioen moet je doen?

[Mariëlle Schrijft]

Ik kreeg dit bericht doorgestuurd. Ik ben momenteel erg aan het verdwalen in allerlei pensioenproducten. Lastig onderwerp.

Vandaar mijn vraag aan jullie: hoe hebben jullie je pensioen geregeld? Met lijfrentes of met een open pensioen (zoals hieronder staat)? En waarom heb je daarvoor gekozen?

----------------------------------------------------------------
Bericht:

Vanaf 1 januari 2007 is het voor zelfstandigen en freelancers mogelijk om pensioen op te bouwen via een nieuw individueel pensioenproduct van Cordares. Alternatief voor Vakbond en pensioenorganisatie Cordares hebben hiertoe een collectief contract afgesloten.

Voor AVV is dit de eerste stap in de oprichting van een open pensioenfonds voor freelancers en zelfstandigen. Op dit moment is het wettelijk nog niet mogelijk om een pensioenfonds voor zelfstandigen en freelancers op te richten.

Minister De Geus van Sociale Zaken en Werkgelegenheid moet echter uiterlijk 1 april 2007 aan de Tweede Kamer aangeven hoe hij de knelpunten van waardeoverdracht en fiscaliteit bij de pensioenopbouw van zelfstandigen wil oplossen. Daarbij moet de minister nadrukkelijk de mogelijkheid van een (open) pensioenfonds voor zelfstandigen betrekken.

Hoe werkt het?
Je stort maandelijks een premie op de polis, met een minimum van 100 Euro per maand
· Je kunt variëren met de stortingen al naar gelang je inkomsten in dat jaar.
· Je geeft aan wat jouw geplande pensioendatum is.
· Cordares belegt het door jou ingelegde geld (minus de kosten,bien sur). De geplande pensioendatum is een richtlijn voor hoe risicovol het geld belegd wordt: naarmate de geplande pensioendatum dichterbij komt, wordt er minder risicovol belegd.

Meer weten? Check dan Cordares en de website van het AVV.

[NowHow]

Oorspronkelijk geplaatst door Mariëlle Schrijft

Ik kreeg dit bericht doorgestuurd. Ik ben momenteel erg aan het verdwalen in allerlei pensioenproducten. Lastig onderwerp.

Vandaar mijn vraag aan jullie: hoe hebben jullie je pensioen geregeld? Met lijfrentes of met een open pensioen (zoals hieronder staat)? En waarom heb je daarvoor gekozen?

Dag Mariëlle,

Ik ben er ook mee bezig en merk dat ik er op dit moment ook nog niet goed uitkom. Ik wacht met belangstelling de maatregelen van De Geus af, maar sta wat skeptisch t.o.v. een pensioenregeling via een vakbond. FNV heeft met een andere verzekeraar eenzelfde deal gesloten als alternatief voor vakbond en ik heb het gevoel dat het grotendeels dezelfde wijn in andere vaten is: de voorstellen die ze doen zijn "gewoon" spaarregelingen en dat kan ik zelf ook. Ik heb me tot dit jaar gegeven om het uit te zoeken en dan iets te doen met de ruimte die de FOR me geeft. Wel heb ik al een kleine aanvullende pensioenregeling bij mijn bank geregeld voor €50,- per maand maar dat zet natuurlijk geen zoden aan de dijk. Eigenlijk zit ik te wachten tot ik werkelijk verder kan gaan opbouwen aan mijn pensioen dat ik tot 2004 bij mijn laatste werkgever heb opgebouwd....

[René]

Pensioen is in essentie sparen.

Het voordeel van de lijfrenteconstructies is de belastingaftrek, maar die schijnt grotendeels in de diepe zakken van de pensioenverzekeraars te
verdwijnen (in de zin dat rente of rendement lager zijn dan die van gewone spaar- en beleggingsproducten en/of de beheerkosten hoger).

Een ander voordeel van pensioenregelingen t.o.v. sparen in eigen beheer is misschien dat die buiten aansprakelijkheid en faillissement e.d. vallen, maar daar weet ik het fijne niet van.

Afgezien van deze overwegingen vind ik dat je net zo goed in eigen beheer kunt sparen. Ik heb een kleine lijfrenteregeling als basisvoorziening en daarnaast spaar ik in beleggingsfondsen. Een bijkomend voordeel vind ik dat je kapitaal opbouwt voor meerdere toekomstscenario's (ziekte, ongeluk, arbeidsongeschiktheid, omzetcrisis, oudedag), waardoor je je minder hoeft te verzekeren.

Mijn lijfrenteproduct is een beleggingsverzekering van Nationale Nederlanden. Performt voor geen meter. De waarde is minder dan de optelsom van het geld dat ik erin heb gestopt (excuus van NN: u begon ermee vóór de duikeling van de aandelenbeursen in 2000/2001).

[Aspon]

Ik heb hierover ook nog geen duidelijk beeld, maar ik kan wel iets vertellen over Cordares. Cordares is de opvolger van de SFB Groep. SFB stond voor Sociaal Fonds Bouwnijverheid en was de bedrijfsvereniging voor de bouwnijverheid. Het bedrijf heeft zich (door allerlei ontwikkelingen) geconcentreerd op pensioen, want daar zijn ze sterk in. Het beheert het bedrijfstakpensioenfonds voor de Bouwnijverheid. Dit pensioenfonds was het enige pensioenfonds dat niet betrokken was bij de discussies van de laatste jaren van onvoldoende reserves e.d. Omdat men buiten de bouw wil, is de naam in Cordares verandert.

Maar Cordares heeft ook een eigen verzekeringsmaatschappij, een 13 in een dozijn maatschappij, misschien iets inventiever bij productontwikkeling, dan de grote jongens. Vandaar dat het FNV hun wens wel bij Cordares kwijt kon. Ik denk dat de pensioenverzekering daar is ondergebracht en niet bij het Pensioenfonds.

Maar of het een verstandige keus is weet ik niet. Op zich is de ontwikkeling voor het zelfstandig ondernemen wel goed.

Wim

Wim

[tijn1978]

Omdat ik zelf mij aan het voorbereiden ben voor de stap naar freelance ben ik mij aan het inlezen, oa. in pensioenzaken.

Ook ik heb het OPen Pensioen van AVV bekeken, grote voordeel is dat ze flexibel zijn (bedragen verhogen/verlagen, 't kan allemaal).

Nadeel: de kosten: uitgaande van 4% rendement (50% aandelen/50% obligaties) en een inleg van € 100,- per maand heb je volgens de Financiele Bijsluiter een netto rendement van 2,9%.

Ik denk dat het voor mij handiger is om zelf te doen. Een redement van 2,9% moet lukken. Nadeel van deze optie -zoals hierboven ook al staat- is dat voor pensioen in eigen beheer (lees: sparen of beleggen) geen belastingaftrek geldt, ook bij failissement ben je je inleg kwijt.
Grote voordeel: vrijheid en baas over je eigen geld (en dat is uiteindelijk ook de reden dat ik ga freelancen)

[Niels Arts]

Betaal elke maand een lage pensioenpremie en ben daarnaast aan het sparen. Zo probeer ik de risico's en voordelen een beetje te spreiden...

[erno@ernohannink.nl]

Ik ben ook voor zelf doen. Afgelopen week naar presentatie van Alex geweest waar ik al aantal jaren een rek. heb maar nog niets mee heb gedaan. Maar dit stond afgelopen week in het nieuws:

Internetbelegger presteert slechter dan AEX

Online broker Alex heeft een onderzoek laten uitvoeren onder haar klanten, en wat blijkt: de gemiddelde particuliere belegger presteert ronduit tegenvallend. 'Belegger bakt er niks van', kopte De Telegraaf. Jos zet voor u alle cijfers op een rijtje. Volgens de onderzoekers van de Universiteit van Maastricht is de underperformance vooral te wijten aan het teveel handelen, en het speculeren in derivaten, waar de gemiddelde belegger ook slecht mee kan timen. Tot slot presteren vrouwen beter met beleggen dan mannen.

In dit onderzoek werd er gekeken naar 66.146 accounts in de periode januari 2000 tot maart 2006. Door dit tijdsbestek heeft dit onderzoek enkele voordelen; ten eerste is dit een behoorlijk recent tijdsbestek, en daarnaast bevat het ook de ICT-aandelen crash en het beginnende herstel aan het einde van deze dataperiode.

Het gemiddelde (bruto) rendement voor deze periode was -1.14% per maand. Echter, het opsplitsen van de data in twee perioden, geeft aan dat het gemiddelde (bruto) rendement per maand voor de periode januari 2000 tot en met december 2002 -3.46% was. De daaropvolgende periode (januari 2003 tot en met maart 2006), was het gemiddelde (bruto) rendement per maand +1%.

Zou je de transactiekosten meenemen, dan zijn de prestaties een stuk slechter. Zo was het gemiddelde nettorendement over de gehele periode -1.76% per maand.

Zie verder bij blikopdebeurs.nl
of op de site van Alex want misschien gaat het beter na een cursus? Ik denk er in ieder geval wel over.

[mimamaartje]

Betaal elke maand een lage pensioenpremie

En waar dan?

Ik heb nog helemaal niets geregeld dus ik ben ook aan het rondkijken...

[alfred]

Pensioen is naar mijn mening een individuele keuze; Alle voorgaande commentaren vind ik juist het kan vriezen en dooien. En je weet gewoon niet van te voren of het rendement op je belegging tot aan je pensioen datum is wat er door maatschappijen geschat wordt. Niemand garandeert 'n goed rendement.

psvr schat men o.b.v. gegeven uit het verleden.

Daarmee kom je terug op de eerste zin een individuele keuze ik denk dan ook dat als je pensioen wilt regelen je er vanuit moet gaan dat het ingewikkeld is en dat je een vertrouwenspersoon nodig hebt om het juiste product te kiezen. Een product waar je vrede mee kunt hebben kwa resultaat en risico. En soms kan dat best een gewone spaarrekening zijn op jouw naam bij de bank.

Omdat een vertrouwenspersoon die belangrijke rol speelt bij jouw individuele keuze is naar mijn mening het meest belangrijk dat je de juiste persoon daarvoor uitkiest.... en soms ben je dat zelf maar met dit onderwerp is dat vaak toch een ander. En dat maakt het lastig want in deze wereld van financieel adviseurs lopen een hoop snelle jongens rond.

kortom veel gezegd weinig gezegd en dat is precies waar 't om draait bij pensioen. Veel kosten weinig rendement naar verhouding, maar ja wie ziet dat nou als je na 20 jaar een zak geld uitgekeerd krijgt toch?!?

Zelf doe ik weinig aan mijn pensioen maar daar heb ik dan weer persoonlijke redenen voor. En voor de velen die een eigen huis hebben met hypotheek vergeet niet dat je straks misschien een hypotheek vrij huis hebt dat je kunt verkopen om met dat geld t.z.t. een pensioen aan te kopen . Zo maak je gebruik van de belastingaftrek via hypotheekrente en heb je zonder aanvullend pensioengedoe toch een leuk pensioentje.

[laMark]

nog een paar aanvullingen op bovenstaande ver-van-de-bed-show-discussie:
@alfred: dan ga je wel je huis op eten! Als je dan wat kleiners wilt betaal je je tegen die tijd ook helemaal scheel.

Wie zijn rijker, pensioenfondsen (cordares) of verzekeraars? Pensioenfondsen dus! Ik weet niet of dit iets zegt over de kosten, maar vermoed het wel..

En freelancers, wat ik hier mis in deze discussie is het nabestaandenpensioen! Wat gebeurt er bij overlijden. Je denkt er liever niet aan, maar regel het wel zou ik zeggen. En daar komt dan vaak toch weer die verzekeraar om de hoek kijken!

Lijfrente is nu aftrekbaar tegen normaal tarief (42%). 65plusser betalen in plaats hiervan plm 20% (situatie 2007). Dus niet alleen belastinguitstel, maar ook nog eens rente erover (als het meezit). Overigens kan je tegenwoordig bij alle lijfrentes je inleg laten fluctueren en je risicoprofiel kiezen. Vergelijkingssites genoeg (independer.nl, verzekeringssite.nl).

Het beste is een vriendje bij een verzekeraar/intermediair die zijn verdiensten lekker kan inbouwen in je pensioen! Zo blijft er nog wat over.

Ik zou gaan voor een combinatie van verzekeren (zeker je nabestaandenpensioen en evt arbeidsongeschiktheidspensioen), vermogensopbouw door beleggen, eigen huis, eigen zaak en sparen (bank). Wedden op meerdere paarden dus. Maar kijk vooral wat bij je past!

Maar pensioen moet je zeker doen!
laMark